Quel est le canal de distribution le mieux adapté à vos besoins ?

Dans notre pays, les assurances sont distribuées par quatre canaux dont les différences échappent souvent aux clients. En effet, le consommateur ignore la plupart du temps ce qui distingue

• les courtiers indépendants,
• les agents des compagnies,
• les banques faisant de l’assurance et
• les assureurs directs.

Le courtier en assurances est un conseiller professionnel et indépendant qui par sa connaissance, son expertise et son savoir-faire aide les assurés à choisir les solutions les plus avantageuses. Contrairement aux autres intermédiaires, ce spécialiste est indépendant juridiquement et économiquement des compagnies d’assurance. Il propose donc à ses clients des contrats issus de plusieurs établissements. L’autonomie et l’impartialité qui le caractérisent font de lui un réel partenaire en cas de sinistre. Il ne se retourne pas contre ses clients puisque ceux-ci ne représentent jamais un coût pour lui, même lors d’un accident. Le courtier en assurances reste donc aux côtés des assurés et les aide à réaliser les démarches administratives auprès des compagnies d’assurance chargées de les indemniser.

L’agent est un intermédiaire physique qui représente une compagnie d’assurance dont il est le mandataire. Il conseille et vend donc uniquement les produits de l’entreprise à laquelle il est rattaché. Cet intermédiaire est un véritable spécialiste de l’assurance mais son service reste toujours limité par la stratégie de la compagnie dont il dépend.

Les banques faisant de l’assurance (« bancassureurs ») vendent leurs produits par l’intermédiaire d’un réseau plus ou moins étendu d’agences bancaires. Ainsi, elles favorisent le contact humain et renforcent le sentiment de proximité chez le consommateur. La quantité d’information qu’elles fournissent lors de la conclusion des contrats tend à entretenir un flou entre produits bancaires et contrats d’assurance. Ceci empêche parfois le consommateur de choisir en toute connaissance de cause.

Les assureurs directs sont des compagnies qui vendent leurs contrats directement au public (souvent par téléphone ou sur internet). Ces sociétés distribuent principalement des produits fortement standardisés afin d’offrir un prix minimum pour un service de base. Puisqu’elles ne font appel à aucun tiers, c’est au consommateur de vérifier par lui-même que les produits correspondent bien à ses besoins et à sa situation. Le règlement des sinistres les plus simples y est en général assez efficace. Cependant, dans les cas plus spécifiques, le client se retrouve bien souvent seul au moment où il a le plus besoin d’aide.

• Pensez-vous qu’un contrat d’assurance “s’achète” comme dans un supermarché ?
• Comment la loi vous protège-t-elle en tant que consommateur ?
• Quelles conséquences un litige a-t-il sur la relation entre l’intermédiaire et l’assuré ?
• C’est qui l’ombudsman des assurances et peut-il vous être utile ?

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